7. Договор обязательного страхования является публичным и должен соответствовать Закону об ОСАГО, а также иным правовым актам, принятым в целях его реализации, действующим в момент заключения договора. Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункты 1 и 2 статьи 422 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 25 статьи 12 Закона об ОСАГО и пункта 2 статьи 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам , в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

8. Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное.

При возникновении спора о наличии договора обязательного страхования, заключенного в виде электронного документа, судам следует наряду с другими доказательствами по делу принимать во внимание сведения, предоставленные профессиональным объединением страховщиков, о факте заключения представленного договора обязательного страхования в виде электронного документа, а также об условиях такого договора (пункт 7.2 статьи 15 , пункт 3 статьи 30 Закона об ОСАГО).

Следует иметь в виду, что сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством неисполнения обязанности по заключению договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами ( Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

9. Сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из системного толкования положений абзаца шестого пункта 7.2 статьи 15 и подпункта "к" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

Вместе с тем, если до наступления страхового случая со страхователя взысканы денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления им недостоверных сведений, у страховщика при наступлении страхового случая не возникает право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты, поскольку страховая премия уплачена страхователем в полном объеме.

10. Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

пункт 2 статьи 4 Закона об ОСАГО).

При этом предыдущий владелец транспортного средства вправе потребовать от страховщика, с которым у него был заключен договор страхования ответственности, возврата части страховой премии за период с момента перехода прав на транспортное средство до окончания предусмотренного указанным договором срока, на который осуществлялось страхование.

Федеральное агентство по образованию

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСТИТЕТ (ТГУ)

Юридический институт

Кафедра гражданского права

Курсовая работа

Договор об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств.

Введение

Глава 2 Структура договора ОСАГО

Глава 3 Правовая природа договора ОСАГО

Заключение

Литература

Введение

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Задачами данного исследования является определение понятия правонарушения, выявление оснований классификаций правонарушений и определение их видов.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий правонарушений и других правовых явлений (Кудрявцев В.Н., Денисов Ю.А.), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, КоАП, Трудовой кодекс, Уголовный кодекс).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Начальник ГИБДД УВД по Томской области Михаил Горин сообщил, что в 2008 году на территории Томской области было зарегистрировано 847 дорожно-транспортных происшествий, что на 9,4% меньше, чем в 2007-м. На 13,7% сократилось число раненых и пострадавших в них людей. На 6,4% снизилось число дорожно-транспортных происшествий по вине нетрезвых водителей. Однако на 7% увеличилось число погибших в авариях, общее количество которых в 2008 году составило 150 человек. 1 Существенную роль в увеличении этой печальной статистики сыграло то, что в минувшем году на трассах области произошло два дорожно-транспортных происшествия с особо тяжкими последствиями – в Шегарском и Бакчарском районах. В общей сложности в них погибло 16 человек. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно.

Задачами данного исследования является определение понятия Договора ОСАГО, определение его структуры и правовой природы данного договора.

В моей работе использовались как учебные пособия, так и труды исследователей теорий договорного права и других правовых явлений (В.И. Серебровский, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский), а также литература нормативного содержания (Конституция РФ, ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ).

Глава 1 Понятие и значение договора ОСАГО

Начать данную главу я хотела бы с определения понятия страхования. В России страхование практически началось с конца XVIII в., и прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию отечественного страхования послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте условиях, страховать недвижимость. Этим же актом "запрещалось всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред или убытки государственные" Существовавшая в течение некоторого времени государственная монополия страхования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Первое Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя 8 лет (1835 г.) было создано и второе с аналогичными и наименованием, и функциями.

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место уже в Гражданском кодексе 1922 г. Соответствующая глава ("Страхование"), посвященная целиком договорному страхованию, как обычно, начиналась с определения данного договора.

Основы гражданского законодательства 1991 г. отразили определенные изменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имелся в виду отказ от государственной монополии в соответствующей области. Небольшая по размеру (охватывавшая всего три статьи) глава ГК "Страхование" предусматривала в качестве основного вида страхования добровольное страхование. Другой вид - обязательное государственное - был признан единственным, который могли осуществлять только государственные страховые организации. Использование обязательного государственного страхования допускалось лишь в установленных законодательными актами случаях.

Среди других заслуживающих упоминания новелл следует выделить прежде всего то, что Основы отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ. Кроме того, были введены нормы, впервые назвавшие в числе объектов имущественного страхования, наряду с имуществом, не противоречащие законодательству имущественные интересы (примерный перечень таких интересов включал возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемую прибыль, риск предпринимательской деятельности). Была предоставлена страхователю возможность при наступлении страхового случая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество, ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в виду давно известный морскому страхованию абандон) и др. 2

Долгое время законодательство в сфере страхования совершенствовалось, были разные взгляды, точки зрения, но постепенно эта сфера стабилизируется, становится более конкретизированной и в следствии можно выделить такое понятие страхования - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму. 3

Так же следует обозначить такое понятие как договор страхования. Договор в целом и договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Договор как основание для возникновения страхованного обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. В этом смысле он есть акт воли определенных субъектов. 4

Данное определение четко закреплено в законодательстве. Таким образом, на основании п.1 ст. 929 по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Так же, достаточно много суждений о понятии договора страхования выделяется в литературе. Так, например, по мнению авторов В.С. Белых, И.В. Кривошеев страховой договор - это соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки. 5

В законодательстве закрепляется несколько видов страхования, но так как целью моей работы является договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в дальнейшем договор ОСАГО) следует раскрыть данное понятие более подробно. Договор ОСАГО, являясь важнейшим компонентом механизма правового регулирования такого страхования, продиктован временем и потребностью человека в предоставлении гарантированной защиты его прав и интересов.

Данный договор четко закреплен в законодательстве. На основании ст. 1 договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 6

Цель создания системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании другими лицами транспортных средств.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система возмещения вреда была не способна решить эту задачу эффективно. По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП. Между тем в нашей стране ежегодно официально регистрируется почти 200 тыс. происшествий на дорогах, а сколько их происходит на самом деле, сегодня сказать невозможно. От транспорта страдают сотни тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб от ДТП в годовом исчислении по стране превышает 200 млрд. руб.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО объясняется прежде всего тем, что у многих владельцев транспортных средств, виновных в причинении вреда, не было достаточного имущества для возмещения нанесенного другим ущерба, затем, сложностью существующих судебных процедур, а также значительным числом случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска таких правонарушителей.

Страховыми являются те случаи, когда гражданская ответственность владельца авто наступает в результате нанесения вреда здоровью, жизни, а также личному имуществу потерпевшего во время пользования транспортом. обязывают компанию производить финансовые выплаты потерпевшему по его вине, в рамках указанной в договоре суммы.

Документы для заключения договора

1. Паспорт автовладельца и страхователя автомобиля.
2. Регистрационные документы автомобиля или ПТС.
3. граждан, которые могут управлять транспортом.
4. Диагностическая карта.
5. Если имеются претенденты на получение скидки за безубыточную езду, понадобится справка форма № 4.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности может заключаться в той страховой компании, которую выберет автовладелец . Если собственник автомобиля обратится к страховщику с соответствующей документацией и заявлением, последний не имеет права отказать автовладельцу в соглашении. По закону оформляется в письменной форме в результате заполнения одного документа, или же владельцу транспортного средства страховщиком выдаётся полис страхования.

В момент подписания договора владелец автотранспорта должен лично проверить всю внесённую информацию. Если указанные данные не будут соответствовать действительности, страховая вправе расторгнуть соглашение, применить штрафные санкции из расчёта половины всей стоимости полиса, и укажет регрессные условия.

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9601 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

После заключения договора ОСАГО страховщиком выдаются:

1. Оригинал страхового полиса.
2. Если автовладелец производил наличный расчёт, выдаёт на руки оригинал, квитанцию, подтверждающую оплату.
3. Основные положения и правила страхования.
4. Список представителей компании.
5. Две копии бланка извещения о ДТП.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности может быть прекращён на нескольких основаниях. Чаще всего это смена собственника автотранспорта. Владельцу обязаны выплатить премию за неистекшее время действия договора, и начисляется она со дня, следующего за датой прекращения его действия. Помимо этого, датой прекращения действия страхования считается дата предоставления в страховую компанию заявления. Деньги выплачиваются в течение двух недель.

ОСАГО не защищает в случаях:

1. Нанесения вреда автомобилю, который не вписан в страховой полис.
2. Оплаты за и упущенной выгоды.
3. Если автомобиль получил ущерб в результате участия его собственника в соревновательных марафонах.
4. В случае, когда происшествие спровоцировало загрязнение атмосферы.
5. Если автомобиль пострадал в результате транспортировки объёмного груза. Для этих целей водитель обязан использовать другой способ страхования.
6. Когда нанесённый вред подлежит возмещению согласно законам РФ иными сторонами.
7. Страховка недействительна, если автомобиль был испорчен в результате повреждения во время его погрузки или загрузки.
8. Если автовладелец обязан произвести финансовые выплаты, которые значительно превышают установленный по договору размер.

Время действия договора и существования указанных в нём условий сохраняются на 1 год. Право на уменьшение срока действия предоставляется во время сезонного применения транспорта продолжительностью в 6 календарных месяцев . В таком случае соглашение договора предполагает маленькую экономию на страховом поощрении, так как размер выплат производится на основе использования специальных коэффициентов.

Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования

1.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Договор обязательного страхования может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных настоящими Правилами.

Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, - персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора обязательного страхования и документах, необходимых страховщику для заключения договора обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

1.2. В случае ограниченного использования транспортного средства в заявлении о заключении договора обязательного страхования указываются период использования транспортного средства, а также водители, допущенные к управлению транспортным средством.

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку "Государственный регистрационный знак", если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке.

1.3. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - автоматизированная информационная система обязательного страхования).

При совершении в отношении транспортного средства регистрационных действий исполнение обязанности его владельца по страхованию своей гражданской ответственности подтверждается путем предъявления сотруднику регистрирующего органа страхового полиса обязательного страхования или распечатанной на бумажном носителе информации о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа.

1.4. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования должен оформляться страховщиком по форме, указанной в приложении 3 к настоящему Положению. Двухмерный штриховой код (QR-код размером 20 х 20 мм), содержащийся в страховом полисе обязательного страхования, должен содержать сведения, используемые для прямого доступа посредством официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет") к следующим сведениям о договоре обязательного страхования: наименование страховщика; серия, номер и дата выдачи страхового полиса; даты начала и окончания периода использования транспортного средства в течение срока действия договора обязательного страхования; марка, модель транспортного средства, идентификационный номер транспортного средства и его государственный регистрационный знак.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации. Пункт 9 формы страхового полиса обязательного страхования (приложение 3 к настоящему Положению) и пункт 3 примечания указанной формы не являются обязательными.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров и перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также всех представителей страховщика, средствах связи с ними и времени их работы (за исключением случаев заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа). Извещение о дорожно-транспортном происшествии составляется по форме согласно приложению 5 к настоящему Положению. В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя. Страхователь вправе самостоятельно распечатать бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика в сети "Интернет".

Бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии дополнительно выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис обязательного страхования и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или настоящими Правилами, представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий. При заключении договора обязательного страхования со страхователем, являющимся юридическим лицом, страховой полис обязательного страхования может быть выдан в ином порядке, определенном соглашением между таким страхователем и страховщиком.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование.

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования страхователю, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" или настоящими Правилами, представившему иные документы.

1.6. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Страхователь вправе представить документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования, в виде электронных копий документов, полученных в результате преобразования документов на бумажном носителе в их электронный образ с сохранением всех реквизитов, или электронных документов в следующих случаях:

представленные страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа сведения не соответствуют информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, либо отсутствуют в указанной информационной системе;

страхователь при заключении договора обязательного страхования не представил хотя бы один из документов, указанных в Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", на бумажном носителе (по соглашению со страховщиком);

иные случаи, которые могут быть предусмотрены соглашением сторон.

Предоставление документов (электронных копий документов) в случае, предусмотренном абзацем четвертым настоящего пункта, осуществляется страхователем путем их направления по адресу электронной почты, указанному страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" с целью получения им соответствующих файлов в соответствии с требованием настоящего абзаца.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случае заключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.

В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в подпунктах "б" - "е" пункта 3 статьи 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

При непосредственном личном обращении страхователя к страховщику для заключения договора обязательного страхования бланк заявления о заключении договора обязательного страхования бесплатно представляется страховщиком страхователю по его требованию.

1.7. При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра транспортного средства устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра транспортного средства или в случае составления договора обязательного страхования в виде электронного документа осмотр транспортного средства страховщиком не проводится.

1.8. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь вправе предоставить страховщику сведения о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

Сведения о страховании не предоставляются лицом, заключающим договор обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении владельца транспортного средства.

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

При выявлении несоответствия между представленными страхователем сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и (или) в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных страхователем сведений, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.11 настоящих Правил. Информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования и используется при заключении договора обязательного страхования на новый срок для применения соответствующего коэффициента страховых тарифов.

1.9. Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом. Страхователь обязан сообщить страховщику об увеличении периода использования транспортного средства до истечения указанного в договоре обязательного страхования периода использования транспортного средства.

Замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

1.10. При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис обязательного страхования.

Изменения в страховой полис обязательного страхования фиксируются путем внесения соответствующей записи в раздел "Особые отметки" с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя страховщика и печатью страховщика или путем выдачи переоформленного (нового) страхового полиса обязательного страхования в течение двух рабочих дней с даты возвращения страхователем ранее выданного страхового полиса. Возвращенный страхователем страховой полис обязательного страхования хранится у страховщика вместе со вторым экземпляром переоформленного страхового полиса. На первоначальном и переоформленном страховых полисах обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров первоначального и переоформленного страховых полисов обязательного страхования.

Изменения в страховой полис, оформленный в виде электронного документа в порядке, предусмотренном пунктом 1.11 настоящих Правил, могут быть внесены в электронном виде или путем переоформления полиса обязательного страхования на бумажном носителе. В последнем случае страхователю выдается переоформленный (новый) полис обязательного страхования на бумажном носителе.

Страховщик вносит в автоматизированную информационную систему обязательного страхования информацию об изменении сведений, указанных страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, не позднее пяти рабочих дней с даты внесения изменений в страховой полис обязательного страхования.

1.11. Договор обязательного страхования по выбору страхователя может быть составлен в виде электронного документа.

В этом случае страхователь направляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет", в том числе после доступа с использованием единой системы идентификации и аутентификации, созданной в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28 ноября 2011 года N 977 "О федеральной государственной информационной системе "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 49, ст. 7284; 2012, N 39, ст. 5269; 2013, N 5, ст. 377; N 45, ст. 5807; N 50, ст. 6601) (далее - ЕСИА), или официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет" (доступ к которому по выбору страхователя также может быть осуществлен с использованием ЕСИА) путем заполнения соответствующей формы на любом из указанных сайтов.

Страхователь вправе осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа с использованием ключа электронной подписи, выданного для осуществления доступа в рамках ЕСИА.

Заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме подписывается простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 15, ст. 2036; N 27, ст. 3880; 2012, N 29, ст. 3988; 2013, N 14, ст. 1668; N 27, ст. 3463, ст. 3477; 2014, N 11, ст. 1098; N 26, ст. 3390; 2016, N 1, ст. 65; N 26, ст. 3889) (далее - Федеральный закон "Об электронной подписи").

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Незамедлительно после исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона "Об электронной подписи", направляется страхователю по указанному им адресу электронной почты, а также посредством размещения в личном кабинете страхователя ОСАГО, предусмотренном Указанием Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 декабря 2016 года N 45034 ("Вестник Банка России" от 30 декабря 2016 года N 115-116).

По желанию страхователя, заключившего договор обязательного страхования в виде электронного документа, ему в офисе страховщика бесплатно, незамедлительно после соответствующего обращения, выдается страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности. Моментом обращения за страховым полисом, оформленном на бланке строгой отчетности, является дата и время подачи заявления о выдаче страхового полиса, оформленного на бланке строгой отчетности, непосредственно в офисе страховщика. Также страховщик обязан направить страхователю посредством почтового отправления страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности, в дату, указанную страхователем, и за его счет при обращении посредством официального сайта страховщика в сети "Интернет" либо официального сайта профессионального объединения страховщиков в сети "Интернет", но не ранее рабочего дня, следующего за днем оплаты услуги по направлению ему страхового полиса.

После получения страховщиком от страхователя заявления в электронной форме, подписанного в соответствии с требованиями настоящего пункта Правил, об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, страхователь обязан уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению степени риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию, а страховщик - внести изменения в страховой полис обязательного страхования (в случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее были отражены в полисе обязательного страхования). В этом случае страховщик в срок не позднее двух рабочих дней с момента уплаты дополнительной страховой премии, а в случае если сообщенные страхователем изменения сведений не требуют доплаты страховой премии - не позднее двух рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об изменении сведений направляет страхователю переоформленный (новый) полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанный в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Правил. В случае если сведения, об изменении которых заявляет страхователь, ранее не были отражены в полисе обязательного страхования и не требуют их отражения в полисе обязательного страхования, страхователю в сроки, предусмотренные настоящим абзацем, направляется электронное уведомление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований

1.14. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

замена собственника транспортного средства;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.15. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:

выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

1.16. В случае досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13 , абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 настоящих Правил, часть страховой премии по договору обязательного страхования страхователю не возвращается. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования транспортного средства) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования.

пунктом 1.13 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами уполномоченных органов.

В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 1.14 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

Пунктом 1.14 настоящих Правил, или в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страхователем письменного уведомления страховщика о досрочном прекращении действия договора обязательного страхования по основанию, предусмотренному абзацем третьим пункта 1.15 настоящих Правил.

При несоблюдении срока возврата части страховой премии, предусмотренного настоящим пунктом Правил, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пени) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

1.17. При досрочном прекращении или по окончании срока действия договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю, лицу, риск ответственности которого был застрахован по такому договору обязательного страхования, сведения о страховании по форме, указанной в приложении 4 к настоящему Положению. Сведения о страховании предоставляются страховщиком бесплатно в письменной форме в пятидневный срок с даты соответствующего письменного обращения.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования гражданской ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или утраты принадлежащего им имущества .

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются :

• ? гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• ? всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• ? недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• ? экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

По форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, осуществляемым в силу закона.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - ФЗ № 40-ФЗ) дает довольно ясное определение договора обязательного страхования. В частности, в ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ говорится, что владельцы транспортных средств обязаны за свой счет в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств: «Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договоров обязательного страхования».

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимается «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» .

Прежде всего, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - двусторонний, где одной стороной выступает страхователь, который обязуется уплатить соответствующее вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут наступить для имущества данного лица в случае возникновения его гражданской ответственности за причиненный другим лицам вред при использовании транспортного средства.

Страхователь - лицо, заключающее договор страхования в целях освобождения от обязанности владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в возмещении причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей .

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике в лицензии указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

• ? лицензии на осуществление данного вида страхования;
• ? свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным. В соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится. Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию на осуществление страхования, отказал в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его можно заставить заключить данный договор в судебном порядке.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ другим важным условием публичных договоров является то, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Причем, цена товаров, работ или услуг, а также иные условия публичного договора являются одинаковыми для всех потребителей.

Участниками отношений, возникающих из обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются также выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель - лицо, получающее страховую выплату. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования гражданской ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством при исполнении своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства .

Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Это лицо, в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

Федеральный закон № 40 в ст. 5 определяет типовые условия договора о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования .

Существенными условиями договора ОСАГО являются:

• ? объект страхования;
• ? страховые риски и страховые случаи;
• ? автотранспортное средство;
• ? срок действия договора;
• ? страховая премия и порядок ее уплаты.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является срочным, то есть действует в пределах срока, установленного законом. Так, согласно ст. 10 Закона № 40-ФЗ срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора . Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Договор обязательного страхования пролонгируется на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней .

Это общие положения, прописанные в Законе № 40-ФЗ относительно сроков действия договора обязательного страхования. Кроме того, в настоящее время могут заключаться договоры обязательного страхования сроком на шесть месяцев в случае сезонного использования транспортного средства. Однако в такой огромной стране, как Россия, с так называемым северным фактором и такое положение дел устраивает далеко не всех. Причиной недовольства отдельных граждан является то, что во многих регионах России, преимущественно на севере страны, транспорт используют два-три месяца, и покупка полиса обязательного страхования, рассчитанного на использование транспорта в течение шести месяцев, нецелесообразна.

В связи с этим, в частности, заместителем руководителя фракции «Родина» в Государственной Думе РФ была выдвинута инициатива сокращения минимального срока действия договора с шести месяцев до трех и внесен проект поправок к Закону № 40-ФЗ .

Однако страховщики негативно относятся к внесенным в Госдуму поправкам и настаивают на том, что в случае их принятия недопустимо существенно снижать коэффициент страхового тарифа при заключении договора обязательного страхования сроком на три месяца. Они объясняют это тем, что в данном случае неприменима линейная зависимость, и вдвое сокращенный срок действия договора обязательного страхования не означает уменьшения вдвое соответствующих коэффициентов. Так происходит потому, что расходы страховой компании, впрочем, как и риски, остаются едиными и при шестимесячном, и при трехмесячном сроке страхования.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.02 г. под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые тарифы представляют собой ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

В свою очередь, компенсационные выплаты - это платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен.

В ст. 6 п. 1 ФЗ № 40 сказано, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации .

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• ? причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• ? причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• ? причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• ? загрязнения окружающей природной среды;
• ? причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• ? причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• ? обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• ? причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
• ? причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• ? повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• ? обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором) .

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно :

• ? в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• ? в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с ФЗ № 40-ФЗ экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования .

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• ? территории преимущественного использования транспортного средства;
• ? наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
• ? иных влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Установлены следующие страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• 1) базовые страховые тарифы (ТБ);
• 2) коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ);
• 3) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ);
• 4) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);
• 5) коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС);
• 6) коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ);
• 7) коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС);
• 8) коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств :

• ? сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• ? умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• ? причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ, - ее пятикратный размер .

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии регулируются Постановлением Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» от 8.12.05 г. № 739 (в ред. Постановления Правительства РФ от 21.06.07 г. № 390) .

Установленные Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 страховые тарифы обязательны для применения страховщиками . Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Базовые страховые тарифы (ТБ) представлены в Прил. А. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Сведения о коэффициенте страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) представлены в Прил. Б. Для населенных пунктов, подчиненных администрации города (администрации района города), применяется коэффициент КТ, установленный для города (района), администрации которого они подчиняются .

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) представлена в Прил. В. Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата. Для определения класса учитывается информация по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования.

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО) представлена в Прил. Г. В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа .

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) представлена в Прил. Г. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО - 1,5), то принимается коэффициент КВС - 1.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ) представлен в Прил. Д. При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с. .

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС) представлена в Прил. Д.

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) представлена в Прил. Е. Для владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент КП - 0,2.

Структура страхового тарифа представлена в Прил. Ж.

Рассмотрим порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии. В Прил. И представлено определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т).

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 2; КБМ - 1; КВС - 1,3 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КО - 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1,5 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 1; КБМ - 1; КВС - 1; КО - 1; КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства) .

Указанные коэффициенты для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, действуют до присоединения Российской Федерации к международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии), в случае нахождения транспортного средства, указанного в страховом полисе, у собственника, указанного в страховом полисе.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН - его 5-кратный размер .

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ . Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Важным признаком договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие страхового интереса у страхователя, то есть имущественного интереса, который может быть нарушен вследствие наступления страхового события. В этом случае страховой интерес будет являться предметом страховой охраны и предметом страховых отношений в сфере гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в этом смысле выступает в качестве одной из предпосылок возникновения и осуществления соответствующих правоотношений. То есть он будет определенным юридическим фактом, от наличия которого будет зависеть возникновение и дальнейшее осуществление рассматриваемого страхового правоотношения.

Основной целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является защита имущественных интересов потерпевших, которая осуществляется как посредством установления механизма определения размера страховых выплат, так и посредством закрепления порядка осуществления страховых выплат. В Законе № 40-ФЗ данный порядок закреплен в ст. 13. Рассмотрим основные аспекты порядка осуществления страховых выплат по обязательному страхованию .

Потерпевший как выгодоприобретатель имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно к страховщику причинителя вреда. Данное право потерпевшего вытекает из п. 4 ст. 931 ГК РФ , исходя из которого следует, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В настоящее время обсуждается предложение сделать возможным в рамках обязательного страхования обращение потерпевшего не в страховую компанию причинителя вреда, а в свою страховую компанию. После страховой выплаты страховщик потерпевшего должен будет самостоятельно урегулировать вопрос о возмещении убытков в страховой компании причинителя вреда. Подобные изменения вступят в силу не ранее середины 2008 г.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы :

• 1) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно Прил. К;
• 2) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
• 3) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
• 4) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
• 5) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

За представление заведомо ложных сведений и (или) недействительных документов страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации .

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования .

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон .

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 Правил .

Сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя .

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования .

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом .

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного) .

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно Прил. Л.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по форме согласно Прил. М, текст Правил , 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии .

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования .

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

В соответствии с п. 35 Правил при досрочном прекращении или по окончании действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить владельцу транспортного средства сведения о страховании по форме согласно Прил. Н. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения владельца транспортного средства. Плата за предоставление сведений не взимается.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами .

Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия .

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется .

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса .

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами .

Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 Правил , должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в сроки, установленные п. 42 Правил .

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Перечень необходимых документов, которые должны быть приложены к заявлению, устанавливается Правилами .

Потерпевший должен представить (п. 44 Правил):

• ? справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по установленной форме, а также извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим);
• ? копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику.

В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 66 Правил).

Остальные документы различаются в зависимости от характера причиненного потерпевшему вреда: жизни или здоровью либо имуществу потерпевшему.

При причинении вреда жизни или здоровью потерпевшим представляются (п. п. 51, 53 - 56 Правил) :

• ? заключение о характере полученных повреждений;
• ? заключение о степени утраты трудоспособности;
• ? справка о среднемесячном заработке;
• ? выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением;
• ? документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
• ? документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств;
• ? справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;
• ? справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
• ? документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания;
• ? документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу, если он в нем нуждается;
• ? выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение, если потерпевший нуждался в санаторно-курортном лечении, копия санаторно-курортной путевки и документы, подтверждающие ее оплату;
• ? копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации, если потерпевший нуждался в приобретении специального транспортного средства; договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство и документы, подтверждающие его оплату;
• ? документы, подтверждающие прохождение профессионального обучения (переобучения), если потерпевший в этом нуждался, и произведенную за него оплату.

В случае смерти потерпевшего членами его семьи представляются копия свидетельства о смерти и документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. В случае если потерпевший являлся кормильцем, то представляются документы, подтверждающие этот факт для установления регулярных выплат иждивенцам потерпевшего в результате потери кормильца .

При причинении имущественного ущерба потерпевший представляет (п. 61 Правил):

• ? документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
• ? заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
• ? документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
• ? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;
• ? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение с момента дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;
• ? иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком. Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг при имущественном ущербе страховщику представляются оригиналы документов.

Страховщик также вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении соответствующих документов (п. 67 Правил).

Законодательством ограничен срок, в течение которого страховщик должен рассмотреть заявление и все другие представленные потерпевшим документы и принять решение о выплате либо об отказе в проведении выплаты. Максимально такой срок ограничен 15 днями с момента получения соответствующих документов (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) . Причем если в законе не содержится специального указания, то понимать этот срок необходимо как исчисленный в календарных днях.

Правилами установлен иной порядок. В частности, согласно п. 70 и п. 75 Правил предусматривается два этапа процедуры проведения страховой выплаты. Первый заключается в составлении страховщиком акта о страховом случае в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Второй устанавливает порядок проведения расчетов с потерпевшим, которому средства должны быть перечислены на счет либо выданы наличными через кассу страховщика в течение 3 рабочих дней с этого момента. В совокупности это составляет 18 рабочих дней и входит в противоречие с рассматриваемой нормой о 15-дневном сроке.

По этим причинам Верховный суд РФ рассматривал законность п. 70 и п. 75 Правил, которые более подробно регламентируют процедуру проведения выплаты потерпевшему. В его решении от 10.07.06 г. определено, что рассматриваемые п. п. 70 и 75 Правил противоречат указанному федеральному закону и признаны недействующими со дня вступления решения в законную силу. Это означает, что максимальный срок выплаты потерпевшему или решение об отказе в выплате должно приниматься страховщиком исключительно в отведенный законом 15-дневный календарный срок с момента предоставления потерпевшим всех необходимых документов. В этот период должны быть осуществлены оба этапа до конечного момента перечисления потерпевшему причитающихся ему средств.

В том случае, когда при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Законодательство предусматривает возможность замены денежной формы страхового возмещения натуральной. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) .

Законодательство позволяет также осуществить страховую выплату в два этапа, если оценка причиненного ущерба затянулась по времени. Страховщик вправе до полного определения размера подлежащего возмещению вреда произвести часть страховой выплаты, соответствующей фактически определенной части страховой выплаты. После завершения оценки ущерба страховщик выплачивает оставшуюся часть страхового возмещения.

В случае просрочки выплаты потерпевший может вправе обратиться в судебные органы о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ , так как обязательство по выплате страхового возмещения по своей природе является денежным.

Недавно внесены изменения в ФЗ № 40-ФЗ, которые призваны упростить процедуру возмещения ущерба участникам дорожного движения при ДТП и повысить защищенность прав граждан. Изменения, внесенные в ФЗ № 40-ФЗ, вступающие в силу с 1 марта 2008 г., затронут ряд важных моментов. Так, увеличен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 160 тысяч рублей (ранее было 240 тысяч рублей на всех потерпевших). При этом введены фиксированные выплаты по жизни: 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

Также увеличивается срок рассмотрения Страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате до 30 дней со дня их получения, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Введены штрафные санкции к страховщику за каждый день просрочки выплаты в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. С 4 февраля 2008 г. ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 10,25 % годовых.

Срок рассмотрения заявления о выплате увеличен с 15 до 30 дней.

Также сокращен период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с шести до трех месяцев, а для юридических лиц - до шести месяцев.

Кроме того, с 1 марта 2008 г. в законе будет расшифрована территория преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц, исходя из места жительства собственника транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места собственника транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующий вывод. Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России сводится к компенсации имущественного ущерба. Значимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. Гарантом возмещения вреда потерпевшему в этом случае является страховая компания.